מחשבון פיננסי פשוט
מחשבון אנונה
רוצים להבין כמה כסף אפשר למשוך בכל חודש מהחיסכון שלכם? הזינו סכום, תקופה ותשואה משוערת וקבלו הערכה פשוטה לקצבה חודשית. מי שרוצה להעמיק יכול לפתוח אפשרויות מתקדמות לחישוב הון נדרש, משך חיי התיק, אינפלציה, צמיחת תשלום וגם משיכת ריבית בלבד ללא פגיעה בקרן. לתכנון רחב יותר של משך העבודה וההון הנדרש, אפשר להשתמש גם במחשבון פרישה מוקדמת.
כמה כסף אפשר למשוך בכל חודש?
זה התרחיש המרכזי: הזינו את סכום החיסכון, מספר השנים והתשואה השנתית המשוערת. אם תרצו לבדוק משיכה רק מהריבית בלי לפגוע בקרן, פתחו את האפשרויות המתקדמות.
אפשרויות מתקדמות
ברוב המקרים אין צורך לגעת כאן. פתחו את האזור הזה רק אם אתם רוצים לחשב משיכה מהריבית בלבד, הון נדרש, לבדוק לכמה זמן הכסף יספיק, או לדייק הנחות כמו אינפלציה וצמיחת קצבה.
משיכה חודשית שמחלקת את ההון לאורך התקופה שהוגדרה.
משיכה משוערת מהתשואה בלבד, בלי לפגוע בקרן.
הערה: החישוב הוא הערכה בלבד ואינו מחליף ייעוץ אישי. כברירת מחדל החישוב חודשי, בסוף תקופה ובמונחים נומינליים. ניתן לסמן “להציג בכוח קנייה של היום” כדי לחשב ריאלית לאחר אינפלציה.
מה זה אנונה ולמה צריך מחשבון אנונה?
אנונה (Annuity) היא סדרת תשלומים קבועים או משתנים לאורך זמן. במסך הראשי של מחשבון אנונה אפשר לענות קודם על השאלה החשובה ביותר: כמה אפשר למשוך בכל חודש מהחיסכון הקיים. באפשרויות המתקדמות אפשר לבדוק גם:
- כמה אקבל כל חודש? (חישוב תשלום – PMT)
- כמה אפשר למשוך מהריבית בלבד? בלי לפגוע בקרן ההתחלתית
- כמה הון אני צריך היום? כדי לקבל קצבה ידועה (חישוב PV – ערך נוכחי)
- לכמה זמן זה יספיק? (חישוב משך – N)
כדי לשמור על חוויה פשוטה, רוב המשתמשים צריכים להזין רק סכום חיסכון, מספר שנים ותשואה משוערת. חישוב ריאלי, צמיחת קצבה, תדירות ותזמון תשלום נשארו זמינים תחת אפשרויות מתקדמות.
איך משתמשים במחשבון אנונה – צעד‑אחר‑צעד
- הזינו סכום חיסכון קיים שממנו תרצו למשוך קצבה.
- בחרו לכמה שנים למשוך והזינו תשואה שנתית משוערת.
- סמנו להציג בכוח קנייה של היום אם אתם רוצים לראות תוצאה ריאלית יותר לאחר אינפלציה.
- לחצו חשב קצבה חודשית כדי לקבל תוצאה וגרף יתרה.
- לתרחישים מורכבים יותר, פתחו אפשרויות מתקדמות: משיכת ריבית בלבד, הון נדרש, משך, אינפלציה, צמיחת קצבה ותשלום בתחילת תקופה.
טיפ: התחילו בתרחיש בסיסי, ואז בדקו רגישות על ידי שינוי התשואה ב-0.5% למעלה או למטה.
דוגמאות קצרות לשימוש במחשבון האנונה
1) כמה אמשוך כל חודש?
PV = 500,000 ₪, תשואה שנתית 6%, משיכה ל-20 שנים → המסך הראשי יחזיר גם קצבה חודשית משוערת וגם משיכה חודשית מהריבית בלבד. אם מסמנים חישוב בכוח קנייה של היום, התוצאה תותאם גם לאינפלציה.
2) כמה אפשר למשוך מהריבית בלבד?
PV = 500,000 ₪ ותשואה שנתית 6% → מצב ריבית בלבד יחזיר את סכום המשיכה התקופתי המשוער מתוך התשואה בלבד, כך שהקרן נשמרת בחישוב.
3) איזה הון צריך כדי לקבל 3,000 ₪ לחודש?
פתחו אפשרויות מתקדמות, בחרו הון נדרש, הזינו קצבה חודשית רצויה של 3,000 ₪, תשואה ומשך - והמחשבון יחזיר את ההון המשוער שצריך היום.
4) לכמה זמן ההון יספיק?
פתחו אפשרויות מתקדמות, בחרו לכמה זמן יספיק, הזינו סכום חיסכון וקצבה חודשית רצויה - והמחשבון יציג את משך חיי התיק בקירוב.
הנוסחאות – בקצרה ולעניין
| מצב | נוסחה (ללא צמיחה) | עם צמיחה g |
|---|---|---|
| תשלום (PMT) | PMT = PV·r / (1 − (1+r)^{-N}) | PMT₁ = PV · (r−g) / (1 − ((1+g)/(1+r))^{N}) |
| ריבית בלבד | PMT = PV·r | בדרך כלל לא מפעילים צמיחת תשלום, כי המטרה היא לשמור על הקרן |
| הון (PV) | PV = PMT · (1 − (1+r)^{-N}) / r | PV = PMT₁ · (1 − ((1+g)/(1+r))^{N}) / (r−g) |
| משך (N) | N = −ln(1 − PV·r/PMT) / ln(1+r) | נפתר נומרית (ניוטון‑רפסון) עקב g |
בחישוב ריאלי המחשבון משתמש ב‑r* = (1+r)/(1+π) − 1. לתדירות t (חודשי/רבעוני/שנתי) הריבית והצמיחה מנורמלות לפרק הזמן: r_t = (1+r)^{1/t} − 1.
טיפים קטנים שמוציאים הרבה מהמחשבון
- השאירו את החישוב הריאלי פעיל אם אתם רוצים להבין את כוח הקנייה של הקצבה לאורך זמן.
- בדקו רגישות: העלו/הורידו ריבית ב‑0.5% וראו כיצד ה‑PMT או ה‑PV משתנים.
- בדקו גם מצב ריבית בלבד כדי להבין מהי משיכה שמטרתה לשמור על הקרן ולא לשחוק אותה.
- אם אתם יודעים שהתשלום נמשך בתחילת כל תקופה, פתחו אפשרויות מתקדמות וסמנו זאת.
- במצב צמיחת תשלום (g>0) זכרו: ה‑PMT₁ הוא התשלום הראשון בלבד; התשלומים הבאים יגדלו ביחס ל‑g.
אין באמור ייעוץ השקעות. נתוני עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות.
FAQ – שאלות נפוצות על מחשבון אנונה
מה זה מחשבון אנונה?
איך משתמשים במחשבון האנונה המתקדם?
מה זה תרחיש של משיכת ריבית בלבד?
מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריאלית?
מהי אנונה-Due ולמה זה משנה?
איך עובדת צמיחת תשלום g?
אפשר להשתמש בתשואה היסטורית כריבית במחשבון?
מה כוללות התוצאות שמתקבלות?
יש דוגמאות מהירות לשימוש?
טיפים לדיוק ולניתוח רגישות
לא בטוחים איזה מסלול השקעה מתאים לכם?
קבלו המלצה אישית ללא עלות — באמצעות שאלון קצר או שיחת זום עם מומחה פיננסי.
מדריכים נוספים של Berki
סימולטור מסלולי השקעה של Berki: בחרו מסלולים, הגדירו משקולות וסכום השקעה ראשוני, וקבלו תשואה משוקללת, סכום צפוי בסוף תקופה ופילוח חשיפות לתיק — לפי נתוני דיווח.
סוף סוף מחשבון הלוואה מקרן השתלמות: הזינו את ההלוואה, וקבלו את ההחזר חודשי, הריביות ותוכלו להוריד את לוח הסילוקין אליכם למחשב.
מחשבון אנונה מתקדם: חשבו קצבה חודשית, הון נדרש או משך—עם ריבית ריאלית/נומינלית, אינפלציה וצמיחת תשלום. גרף יתרה, דוגמאות ומדריך ברור.
