מחשבון פרישה ופרישה מוקדמת
מחשבון פרישה – חיסכון ומשיכה חודשית בגיל הפרישה
בחרו גיל פרישה, הזינו חיסכון והפקדה, ובדקו את הצבירה ואת המשיכה החודשית המחושבת עד גיל 95 — בכוח הקנייה של היום.
זהו חישוב של משיכה מהון עד גיל 95, ולא הקצבה שתשלם קרן הפנסיה. הסכומים והתשואות שמופיעים בתחילה הם דוגמה בלבד. החליפו אותם בנתונים שלכם; המחשבון מיועד לתכנון לפני הפרישה.
תרחיש פרישה בגיל 67
הסכומים במונחי היום. ההפקדה והמשיכה צמודות לאינפלציה במודל. אין חישוב נפרד של מס או קצבת אזרח ותיק. להנחות החישוב.
איך החסכונות שלכם משתלבים בתוכנית?
בשיחה עם אורטל נבחן את החסכונות, ההפקדות והמסלולים ביחס למטרות שלכם. אפשר לבדוק גם אם יש צורך בשינוי — או שהמצב הקיים מתאים.
לבחינת החסכונות שלי עם אורטלשיחת זום ללא עלות. התוצאה מהמחשבון זמינה גם ללא קביעת שיחה.
התפתחות החיסכון עד גיל 95
כמה פנסיה אקבל בגיל 67 — ומה המחשבון יכול להראות?
כדי להעריך את הקצבה מקרן הפנסיה, התחילו בסעיף הקצבה הצפויה בדוח של הגוף המנהל ובדקו על אילו הנחות הוא מבוסס. בקרן פנסיה חדשה, הקצבה נגזרת מהיתרה שתעמוד לזכותכם וממקדם ההמרה שיחול במועד הפרישה. המסלול שנבחר לקבלת הקצבה ותנאי הקרן משפיעים על החישוב. הסבר על חישוב הקצבה בקרן פנסיה.
המחשבון כאן מציג סימולציה של צבירת הון ומשיכה ממנו עד גיל 95. הוא אינו מחשב מקדם המרה, קצבת פנסיה לכל החיים או קצבה נטו אחרי מס. תוכלו לבחור גיל 67, לראות את הצבירה המחושבת ואת המשיכה החודשית המתאימה לה בתרחיש, ולהשוות ליעד שהזנתם. אין לצרף לאותו חישוב גם את ההון הפנסיוני וגם את הקצבה שתופק ממנו: כך אותו מקור ייספר פעמיים.
איך משתמשים במחשבון הפרישה?
- בחרו גיל נוכחי וגיל פרישה מתוכנן. הכפתורים 60, 65 ו־67 משנים רק את גיל הפרישה ומשאירים את יתר הנתונים שלכם.
- הזינו יתרה והפקדה שמיועדות לחיסכון. אפשר להזין אפס כשאין יתרה או הפקדה. בפנסיה, ההפקדה לצבירה עשויה להיות נמוכה מסך ההפקדה בשל עלויות הביטוח ודמי הניהול מההפקדה.
- קבעו יעד משיכה חודשי בכסף של היום. הזינו את הסכום שהחיסכון שבחרתם אמור לממן; בחנו הכנסות נוספות בנפרד ובהתאם למועד תחילתן.
- בדקו את ההנחות המתקדמות. שיעורי התשואה הם הנחות להמחשה. הזינו תשואה שנתית אפקטיבית לאחר עלויות שוטפות ולפני אינפלציה, והריצו גם תרחיש פחות נוח.
- שנו משתנה אחד בכל פעם. השוו הפקדה, גיל פרישה או הנחת תשואה, ובדקו איך משתנים הצבירה, המשיכה והפער.
דוגמה: מה משנה תוספת של 500 ש״ח בחודש?
בדוגמה בלבד: גיל 40, חיסכון של 350,000 ש״ח, פרישה בגיל 67 ותשואה שנתית אפקטיבית של 6% אחרי עלויות ולפני אינפלציה של 3%. ההפקדה מתבצעת בסוף החודש ועולה עם האינפלציה. הסכומים בטבלה מעוגלים ומוצגים בכוח הקנייה של היום.
| תרחיש | הפקדה חודשית בכסף של היום | צבירה מחושבת בגיל 67 |
|---|---|---|
| הפקדה בסיסית | 2,000 ש״ח | 1,737,530 ש״ח |
| תוספת של 500 ש״ח | 2,500 ש״ח | 1,981,952 ש״ח |
| הפרש בין התרחישים | 500 ש״ח | 244,423 ש״ח |
זהו חישוב בתשואה קבועה להמחשה, ולא תחזית לביצועי מסלול. שינוי בהנחות ישנה את התוצאה. אפשר לבחון הפקדות ותקופות נוספות גם במחשבון ריבית דריבית.
מה אפשר ללמוד מהפער שמוצג?
| תוצאה | משמעות בתרחיש | מה לבדוק בהמשך |
|---|---|---|
| הצבירה נמוכה מההון הנדרש | ההון אינו מממן את יעד המשיכה עד גיל 95 בהנחות שהוזנו | הפקדה אפשרית, גיל פרישה חלופי, יעד הוצאות ומקורות הכנסה נוספים |
| הצבירה קרובה להון הנדרש | שינוי קטן בהנחות עשוי ליצור פער | תשואה נמוכה יותר, אינפלציה גבוהה יותר והוצאות בלתי צפויות |
| הצבירה גבוהה מההון הנדרש | היעד מכוסה בתרחיש הקבוע שנבחר | אין בכך הבטחת הכנסה; בדקו גם תנודתיות, נזילות, מס וצרכים אחרי גיל 95 |
הפקדה נוספת שמוצגת היא פתרון מתמטי תחת אותן הנחות, ולא המלצה לסכום הפקדה אישי. פער אינו מעיד בהכרח שצריך לנייד חיסכון או להגדיל סיכון. לפני החלטה כדאי לבחון את דמי הניהול בקרן הפנסיה, את הכיסויים ואת התאמת המסלול. אפשר להיעזר גם בהשוואת קרנות פנסיה, תוך הבחנה בין קרנות מקיפות ומשלימות ובין קבוצות מסלולים.
גיל פרישה לנשים ולגברים: איך בוחרים את הגיל לחישוב?
בחירת גיל במחשבון היא הנחת תכנון ואינה קובעת זכאות לקצבה. לפי הביטוח הלאומי, גיל הפרישה לגברים הוא 67; אצל נשים הוא נקבע לפי תאריך הלידה. קצבת אזרח ותיק מגיל הפרישה כפופה בין היתר למבחן הכנסות. בגיל 70 אין מבחן הכנסות, אך עדיין חלים תנאי הזכאות האחרים. גיל הפרישה בביטוח הלאומי; תנאי קצבת אזרח ותיק.
לבדיקה לפי תאריך הלידה השתמשו במחשבון גיל הפרישה והזכאות של הביטוח הלאומי. מועד סיום העבודה, מועד קבלת פנסיה ומועד תחילת קצבת אזרח ותיק יכולים להיות שונים.
מחשבון פרישה מוקדמת: מה צריך לבדוק בנוסף?
בחרו גיל רצוי שגבוה מגילכם הנוכחי והשוו אותו לגיל מאוחר יותר. הקדמת הפרישה מקצרת את תקופת ההפקדה ומאריכה את תקופת המשיכה. המודל מניח שאפשר להשתמש בכל ההון שהוזן כבר בגיל שנבחר; הוא אינו בודק מגבלות משיכה או זכאות לקבלת קצבאות.
בפועל, יש לבדוק בנפרד מה יממן את השנים שבין הפסקת העבודה לתחילת כל קצבה. אם חלק מהכסף אינו זמין בתקופה הזאת, סך הון שנראה מספיק עלול שלא לספק את התזרים הדרוש. המחשבון אינו בודק גם מס על משיכות, קיבוע זכויות או כיסוי ביטוחי.
הנחות ושיטת החישוב
- כוח הקנייה: כל הסכומים מוצגים במונחי היום. התשואה הריאלית השנתית היא (1 + תשואה) / (1 + אינפלציה) − 1, וממנה נגזר שיעור חודשי שקול.
- ההפקדות והמשיכות: מתבצעות בסוף כל חודש וקבועות במונחים ריאליים. כלומר, הסכום בשקלים בפועל עולה עם האינפלציה. גם ההפקדה הנוספת מחושבת באותה שיטה.
- תקופת המשיכה: מגיל הפרישה שנבחר עד גיל 95. אין חישוב של תוחלת חיים אישית, קצבה לכל החיים או ירושה שנותרת מההון הנדרש.
- המשיכה החודשית המחושבת: סכום קבוע במונחי היום שמכלה את הצבירה עד גיל 95, תחת התשואה הקבועה שהוזנה לאחר הפרישה. הוא אינו קצבת קרן הפנסיה.
- עלויות ומס: אין ניכוי אוטומטי נפרד של דמי ניהול, ביטוח או מס. יש להתאים את סכום ההפקדה ואת הנחות התשואה לעלויות הרלוונטיות. התוצאה אינה סכום נטו אישי.
- אי־ודאות: תשואה קבועה אינה מדמה ירידות, סדר תשואות, הפסקות עבודה או הוצאות משתנות. שינוי ההנחות מציג רגישות; הוא אינו מודד את ההסתברות להצלחת התוכנית.
בגרף, הקו הכחול הוא היתרה בתרחיש. הקו המקווקו לפני הפרישה מראה כמה הון היה דרוש בכל גיל כדי להגיע ליעד ללא הפקדות נוספות; אחרי הפרישה הוא מציג את ההון למימון המשיכות שנותרו. הוא אינו מסלול הפקדות מומלץ. כאשר היתרה נגמרת, היא מוצגת כאפס ואין מימון למשיכות הבאות.
בדיקת חישוב פשוטה: גיל 60, פרישה בגיל 65, יתרה של 600,000 ש״ח, ללא הפקדות וללא תשואה או אינפלציה: המשיכה המחושבת ל־30 שנה היא כ־1,667 ש״ח לחודש. יעד משיכה של 2,000 ש״ח דורש 720,000 ש״ח; הפער הוא 120,000 ש״ח, שהם הפקדה נוספת של 2,000 ש״ח בכל אחד מ־60 החודשים עד הפרישה.
פיתוח והסבר החישוב: צח ברקי. החישוב נועד להמחשה ולבחינת תרחישים ואינו מחליף בדיקה פנסיונית או מיסויית אישית.
שאלות נפוצות על מחשבון פרישה
האם המשיכה המחושבת היא הפנסיה שאקבל?
לא. זו משיכה מהון עד גיל 95 בתרחיש עם תשואה קבועה. קצבה מקרן פנסיה חדשה מחושבת לפי הצבירה ומקדם ההמרה, בהתאם למסלול ולתנאי הקרן. להערכת הקצבה האישית יש לעיין בדוח הגוף המנהל ובהנחותיו.
האם חייבים לחשב פרישה בגיל 67?
לא. אפשר לבחור גיל מתוכנן בין הגיל הנוכחי לגיל 95, בשנים שלמות. כפתורי 60, 65 ו־67 הם קיצורי דרך לתרחישים, ואינם אישור לזכאות למשיכה או לקבלת קצבה. גיל הפרישה לנשים נקבע לפי תאריך הלידה.
איזו תשואה להזין ומה משמעות ברירות המחדל?
6% לפני הפרישה, 4% לאחריה ואינפלציה של 3% הם ערכי הדגמה בלבד. אין בהם תחזית או המלצה למסלול. הזינו תשואה שנתית אפקטיבית אחרי עלויות ולפני אינפלציה, ובחנו גם הנחות נמוכות יותר. המודל אינו משקף תנודתיות או את סדר התשואות.
האם קצבת אזרח ותיק נכללת במחשבון?
לא. המחשבון אינו מוסיף קצבת אזרח ותיק או הכנסות אחרות. יש לבחון אותן בנפרד, כולל סכום, מועד התחלה ותנאי הזכאות, ולהימנע מספירת אותה הכנסה פעמיים.
האם ההפקדה החודשית נשארת קבועה לאורך השנים?
היא קבועה בכוח הקנייה של היום. כשמוזנת אינפלציה חיובית, המודל מניח שהסכום בשקלים עולה בהתאם לאורך השנים. גם המשיכה וההפקדה הנוספת צמודות כך. הפקדה בסכום שקלי שאינו משתנה תוביל לתוצאה אחרת.
האם פער אומר שכדאי לנייד את הפנסיה?
לא בהכרח. יש לבדוק תחילה את הנתונים, ההוצאות, ההפקדות והנחות החישוב. בדיקת החסכונות עשויה להוביל להתאמה, אך גם למסקנה שהמוצרים הקיימים מתאימים ושאין צורך בניוד.
מה כדאי לבדוק בחסכונות שלכם עכשיו?
בשיחה עם אורטל אפשר לבחון את החסכונות הקיימים, ההפקדות והמסלולים ביחס למטרות שלכם. כדאי להכין דוח עדכני ורשימת שאלות שעלו מהחישוב. החלטה על שינוי או ניוד תתקבל רק לאחר בדיקה אישית.
לתיאום שיחת זום עם אורטל
