מחשבון ריבית דריבית

איך משתמשים במחשבון ריבית דריבית?

1. הזינו סכום פתיחה והוסיפו הפקדה חודשית (אם יש).
2. הגדירו תשואה שנתית צפויה ואת מספר השנים.
3. ברירת המחדל היא תשואה שנתית אפקטיבית. עברו לריבית נומינלית רק אם הנתון שבידיכם מוגדר כך, ואז בחרו תדירות צבירה.
4. (רשות) הוסיפו דמי ניהול ו-אינפלציה לצפייה בערך ריאלי.
5. (רשות) בחרו אם לדמות מס על רווח נומינלי, על רווח ריאלי, או ללא מס, והזינו שיעור באחוזים (לדוגמה: 25).
6. לחצו “חשב/י עכשיו” וקבלו סיכום, KPI-ים וגרף השוואה.
7. לחצו “שיתוף קישור” כדי לשמור/לשלוח את התרחיש המדויק.

מהי ריבית דריבית?

ריבית דריבית היא תשואה הנצברת לא רק על הקרן ההתחלתית, אלא גם על הרווחים שהצטברו בעבר. ככל שהזמן ארוך יותר, השפעת הצבירה גדלה.

תשואה שנתית אפקטיבית, ללא הפקדות: FV = P0 × (1 + r)^t

ריבית שנתית נומינלית: FV = P0 × (1 + r/n)^(n·t)

• P0 – סכום פתיחה
• r – שיעור שנתי בעשרוני (למשל 0.05 = 5%)
• n – תדירות הצבירה במצב נומינלי בלבד (1/12/365)
• t – מספר שנים
• FV – הערך העתידי

דוגמאות חישוב קצרות (להמחשה)

הדוגמאות להמחשה בלבד. המספרים מעוגלים לנוחות הקריאה.

דוגמה 1 – בלי הפקדות

קרן פתיחה ₪10,000, תשואה שנתית אפקטיבית של 5%, למשך 3 שנים.

חישוב: 10,000 × 1.05^3 = ₪11,576.25 (רווח ≈ ‎₪1,576.25).

דוגמה 2 – הפקדה חודשית

הפקדה חודשית של ₪1,000, תשואה שנתית אפקטיבית של 4%, למשך 2 שנים.

הערך העתידי המקורב של סדרת ההפקדות הוא כ־₪24,940, בהתאם למועד ההפקדה שנבחר.

דוגמה 3 – אפקטיבית לעומת נומינלית

• קרן פתיחה ₪50,000, שיעור שנתי של 6%, בלי הפקדות, 10 שנים.
• 6% אפקטיבית: ≈ ₪89,542
• 6% נומינלית בצבירה חודשית: ≈ ₪90,970
• מסקנה: אלו שתי הגדרות שונות של שיעור הריבית, ולכן אין להשוות ביניהן כאילו הן אותו נתון.

איך החישוב מתבצע ומה נבדק?

• הפקדות חודשיות אמיתיות: ההפקדה מתבצעת פעם בחודש, בתחילתו או בסופו לפי הבחירה.
• תשואה אפקטיבית: ברירת המחדל ממירה את התשואה השנתית ישירות לפקטור חודשי שקול, בלי להגדיל אותה בשל תדירות הצבירה.
• ריבית נומינלית: במצב זה בלבד, הריבית מומרת לפקטור שנתי לפי 1, 12 או 365 תקופות, ולאחר מכן לפקטור חודשי לצורך סימולציית ההפקדות.
• דמי ניהול: מחושבים כפקטור שנתי נפרד. עלותם המשוערת מוצגת באמצעות השוואה לאותו תרחיש ללא דמי ניהול.
• ערך ריאלי: הצבירה מנוכה לפי שיעור האינפלציה שהוזן ומוצגת בכוח הקנייה של היום.
• מס ריאלי: כאשר מצב זה נבחר, בסיס העלות של כל הפקדה מוצמד לאינפלציה עד סוף התקופה לפני חישוב הרווח החייב המשוער.

בדיקת בסיס: סכום פתיחה של 100,000 ₪, תשואה שנתית אפקטיבית של 5%, ללא הפקדות וללא עלויות, במשך 10 שנים, מחזיר 162,889.46 ₪ לפני מס.

מה משפיע על התוצאה?

• הגדרת התשואה: יש להבחין בין תשואה שנתית אפקטיבית לבין ריבית נומינלית ותדירות הצבירה שלה.
• הפקדות שוטפות: סכומים קבועים לאורך זמן מגדילים משמעותית את הצבירה.
• דמי ניהול: מפחיתים את הריבית האפקטיבית ואת התוצאה הסופית.
• אינפלציה: מאפשרת להציג ערך ריאלי (כוח קנייה), לא רק סכום נומינלי.
• מס רווחי הון: אם חל, מצמצם את הרווח נטו (ניתן לדמות במחשבון).

למה המחשבון הזה?

• השוואת תרחישים A/B זה לצד זה באמצעות סיכום, גרף ו-KPI-ים.
• פרמטרים מתקדמים – הפקדות, דמי ניהול, אינפלציה ומס בעמוד אחד.
• שיתוף תרחיש בקישור המכיל את כל הפרמטרים שהוזנו.
• RTL מלא ו-UX בהיר: כפתורים, באדג’ים וגרף אינטראקטיבי.

טיפים לשימוש נכון

• קבעו מטרה כספית ובדקו אילו ריבית/הפקדה/משך מביאים ליעד.
• בצעו בדיקות רגישות: שינוי של 0.5% בריבית או ₪200 בהפקדה לאורך זמן.
• הבחינו בין נומינלי ל-ריאלי כדי להבין כוח קנייה עתידי.
• זכרו: ביצועי עבר אינם מבטיחים עתיד; התוצאות להמחשה בלבד.

מילון מושגים קצר

ריבית נומינלית

הריבית לפני אינפלציה/עמלות/מס. הסבר ורכיב המרה – בנק ישראל

ריבית אפקטיבית

הריבית לאחר השפעת התדירות (חודשי/יומי וכו’). ריבית אפקטיבית לעומת נומינלית – בנק ישראל

אינפלציה

עליית מחירים שמפחיתה את כוח הקנייה של הכסף. מדד המחירים לצרכן – הלמ״ס

ערך נומינלי/ריאלי

נומינלי – סכום בכסף; ריאלי – סכום מנוכה אינפלציה. ערך ריאלי וערך נקוב – ויקיפדיה

דמי ניהול

עלות שנתית של ניהול חיסכון/השקעה (אם חלה). הגדרת דמי ניהול – רשות שוק ההון (פנסיה-נט)

מס רווחי הון

מס (אם חל) על רווח מהשקעות, לפי דין ותקנות. מאגר מונחים – רשות המסים (כולל רווח הון)

הגדרה קצרה

ריבית דריבית היא תשואה הנצברת על הקרן ועל רווחים שנצברו בעבר. ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, השפעת הצבירה משמעותית יותר.

על המחשבון

מחשבון ריבית דריבית של BERKI נועד להנגיש חישובי צבירה בצורה שקופה. הוא מאפשר לבחור בין תשואה שנתית אפקטיבית לבין ריבית נומינלית, מפריד בין אופן חישוב התשואה לבין ההפקדה החודשית, ומציג תוצאה נומינלית, ריאלית ואחרי מס. הכלי אינו מחליף ייעוץ מקצועי, אך מספק בסיס להבנת השפעת הזמן, התשואה, ההפקדות והעלויות.