חישוב הלוואה כנגד קרן השתלמות
מחשבון הלוואה מקרן השתלמות
חשבו החזר חודשי, סך ריבית ולוח סילוקין לפי סכום הלוואה, יתרה צבורה, אחוז מימון, ריבית ומסלול החזר.
במסלול פריים, הזינו ריבית מעודכנת מההצעה שלכם. ברירת המחדל להמחשה; המחשבון אינו מעדכן פריים אוטומטית ואינו מדמה שינויי ריבית לאורך התקופה.
תוצאות החישוב
בגרייס חלקי, “החזר חודשי” הוא ההחזר לאחר הגרייס. בבלון חלקי ובריבית בלבד יש לבחון גם את התשלום האחרון, הכולל את הקרן. אחרי שינוי נתונים לחצו שוב על חישוב.
תצוגת לוח סילוקין — 12 חודשים ראשונים. לוח מלא זמין בייצוא CSV:
| חודש | תשלום | ריבית | קרן | יתרה |
|---|
איך לחשב החזר הלוואה מקרן השתלמות?
הזינו את התנאים מההצעה שקיבלתם: סכום, חודשים, ריבית ומסלול. בבחירת פריים יש למלא גם את המרווח, כולל סימן מינוס אם ניתנה הפחתה. לחצו על חישוב והשוו תרחישים עם אותו סכום הלוואה, תוך בחינת התשלום האחרון וסך הריבית לצד ההחזר החודשי.
בשפיצר, ההחזר מחושב באמצעות נוסחת תשלום קבוע בריבית חודשית השווה לריבית השנתית חלקי 12. ניתן לאמת דוגמה בעזרת פונקציית PMT של Excel.
לדוגמה היפותטית, 100,000 ₪ בריבית שנתית של 6% ל־60 חודשים: בשפיצר ההחזר הוא כ־1,933 ₪ וסך הריבית כ־15,997 ₪. בבלון החלקי שבמחשבון משלמים 500 ₪ בחודש, בתשלום האחרון 100,500 ₪, וסך הריבית הוא 30,000 ₪. הדוגמה אינה הצעת הלוואה ואינה כוללת הצמדה או עמלות.
התשלום החודשי הנמוך בבלון חלקי משאיר את הקרן לפירעון בסוף; הוא אינו מעיד שההלוואה זולה יותר.
מה בודקים אחרי חישוב ההחזר?
לקראת פנייה לגוף המנהל, בדקו ריבית, הצמדה, עמלות, תקופה ותנאי פירעון. במדריך לתנאי הלוואה ולבחינת כדאיותה תמצאו הסבר על השיקולים והחלופות. יש לאמת את התנאים בפועל מול ההצעה המעודכנת שקיבלתם.
אם תרצו לבדוק כיצד קרן ההשתלמות משתלבת בחסכונות ובצורכי הנזילות שלכם, אפשר למלא שאלון לקראת שיחה עם אורטל על החסכונות. אישור הלוואה ותנאיה נקבעים בנפרד על ידי הגוף המנהל.
לחישוב מימון נכס והקצאת הון עצמי, עברו למחשבון החזר משכנתא.
שאלות על חישוב הלוואה מקרן השתלמות
איך להזין את ההצעה, לקרוא את התוצאות ולהבין מה הסימולציה כוללת.
מה מחשב המחשבון ואיך מתחילים?
מזינים סכום הלוואה, תקופת החזר בחודשים, יתרה צבורה, אחוז מימון, ריבית ומסלול החזר, ולוחצים על חישוב. התוצאה כוללת החזר חודשי, סך ריבית, סך תשלומים ותשלום אחרון. לאחר שינוי נתונים צריך לחשב שוב.
איך מחשבים סכום הלוואה לפי יתרה ואחוז מימון?
מכפילים את היתרה באחוז המימון שהוזן. לדוגמה, יתרה של 100,000 ₪ ואחוז מימון של 50% נותנים סכום בדיקה של 50,000 ₪. זהו חישוב מספרי בלבד, ולא אישור שהסכום מוצע או מאושר עבורכם.
למה בלון חלקי וריבית בלבד נותנים כאן אותה תוצאה?
בשני המסלולים המחשבון משלם ריבית מדי חודש ואת כל הקרן בתשלום האחרון. לכן התזרים זהה. הוא אינו מחשב בלון מלא שבו גם הריבית נדחית ונצברת לסוף. בשפיצר נפרעים קרן וריבית מדי חודש; בגרייס חלקי משולמת תחילה ריבית בלבד ואחריה החזר שפיצר ביתרת התקופה.
איך מזינים פריים ומרווח, והאם הפריים מתעדכן?
מזינים את ריבית הפריים ואת המרווח מההצעה. לדוגמה היפותטית, פריים של 6% ומרווח של מינוס 0.5% נותנים ריבית שנתית של 5.5% לצורך החישוב. ברירת המחדל אינה נתון פריים חי. המודל מחלק את הריבית השנתית ב־12 ומשאיר אותה קבועה לאורך התקופה, גם בבחירת מסלול פריים.
האם בחירת גוף מנהל מחליפה הצעת הלוואה?
לא. הבחירה טוענת מידע זמין במחשבון על מגבלות ותנאים. יש לבדוק את הריבית, אחוז המימון, התקופה והמסלול מול ההצעה המעודכנת. מידע חסר או היעדר אזהרה אינם אישור לתנאי ההלוואה.
מה משמעות אזהרת חריגה מהמגבלות?
זו התראה על חריגה מהנתונים או מההנחות שבמחשבון, כגון יחס ליתרה, תקופה או מסלול. היא אינה החלטת אשראי. אמתו את הנתונים מול הגוף המנהל; גם תוצאה ללא התראה אינה בדיקת יכולת החזר או זכאות.
האם החישוב כולל פירעון מוקדם?
לא. לוח הסילוקין מניח תשלומים עד סוף התקופה שהוזנה. הוא אינו כולל שינוי בעקבות פירעון מוקדם או עמלות אפשריות. לבדיקת פירעון בפועל דרושים יתרת החוב ותנאי ההסכם המעודכנים.
מה משתנה כשבוחרים קרן נזילה או לא נזילה?
הבחירה משמשת לטעינת הנחות ומידע זמין על אחוז המימון, תקופת ההחזר והגוף המנהל. נוסחת ההחזר מבוססת על סכום ההלוואה, הריבית, התקופה והמסלול. יש לבדוק שהשדות מתאימים להצעה לאחר שינוי מצב הקרן.
האם המחשבון משווה הלוואה למשיכת קרן ההשתלמות?
לא. הוא מחשב את צד ההלוואה. הוא אינו מדמה תשואה עתידית בקרן, מס על משיכה או מגבלות ניוד. ריבית ההלוואה לבדה אינה מספיקה לקבוע אם הלוואה עדיפה על משיכה.
איך רואים את לוח הסילוקין המלא?
בעמוד מוצגים 12 החודשים הראשונים. כפתור ייצוא לוח סילוקין CSV מחשב לפי הנתונים שבשדות ומייצא את כל חודשי ההחזר. בדקו במיוחד את יתרת הקרן ואת התשלום האחרון בבלון חלקי.
למה ההחזר והעלות הכוללת יכולים להיות שונים מההצעה?
המחשבון מניח ריבית קבועה לאורך התקופה ותשלומים חודשיים, ואינו כולל הצמדה, עמלות או עלויות נוספות. בגרייס חלקי מדד ההחזר החודשי מציג את ההחזר לאחר הגרייס; בחודשים הראשונים משולמת ריבית בלבד. סכומים מעוגלים בתצוגה.
מה ההבדל בין המחשבון הזה למחשבון החזר משכנתא?
כאן מחשבים הלוואה כנגד קרן השתלמות לפי הצבירה ותנאי ההלוואה. מחשבון החזר משכנתא מיועד למימון נכס ולהשוואת הון עצמי מול חיסכון. אלה שתי התחייבויות שונות; החישוב כאן אינו בונה תמהיל משכנתא או בודק זכאות למימון דירה.
