מה זה אנונה פנסיה וכיצד תגדילו את הקצבה באמצעותה?

אנונה פנסיה היא דרך להפוך סכום כסף שנצבר בחיסכון, בקופת גמל, בקרן השתלמות, בפוליסת חיסכון או במוצר השקעה אחר — להכנסה חודשית קבועה לתקופה מוגדרת. בניגוד לקצבת פנסיה לכל החיים מקרן פנסיה, אנונה היא בדרך כלל תשלום חודשי מתוך סכום מוגדר, ולכן היא יכולה לשמש כלי משלים לתכנון פרישה, להגדלת ההכנסה החודשית ולניהול נכון יותר של ההון שנצבר לאורך השנים.

כדי להבין האם אנונה מתאימה לכם, חשוב לבדוק תחילה את גובה הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה, את הכספים הנוספים שעומדים לרשותכם, את המיסוי, את הצורך בנזילות ואת השאלה האם אתם מחפשים הכנסה חודשית יציבה או גמישות גבוהה יותר. באתר Berki ניתן להתחיל מהשוואת קרנות פנסיה, לבדוק חלופות כמו קופות גמל להשקעה, ולהיעזר ב- מחשבון אנונה כדי להעריך את גובה ההכנסה החודשית האפשרית.

מהי אנונה פנסיה?

אנונה היא שיטה לקבלת תשלום חודשי מתוך סכום כסף קיים. לדוגמה, אם אדם צבר סכום של 600,000 ש״ח ורוצה לקבל ממנו הכנסה חודשית במשך 15 שנה, ניתן לבנות מנגנון שבו הסכום נפרס לתשלומים חודשיים, תוך התחשבות בתשואה צפויה, דמי ניהול, מס, גיל, צורך בנזילות ורמת סיכון.

בפועל, המונח “אנונה פנסיה” משמש לעיתים לתיאור הכנסה חודשית משלימה בפרישה. זו יכולה להגיע מכספים שנצברו בקרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, תיק השקעות או כספים הוניים אחרים. במקרים מסוימים, בעיקר כאשר מדובר בכספים פנסיוניים, יש צורך להבחין בין קצבה פנסיונית אמיתית לבין אנונה שמבוססת על משיכה מדורגת.

ההבחנה הזו חשובה מאוד: קצבת פנסיה מקרן פנסיה משולמת לפי תקנון הקרן ויכולה לכלול רכיבים כמו מסלול פרישה, הבטחת תשלומים וקצבאות לשארים. לעומת זאת, אנונה שמבוססת על חיסכון הוני תלויה בעיקר בסכום שנצבר, במשך התקופה שנבחרה ובתשואה שתושג בפועל לאורך השנים.

אנונה מול קצבת פנסיה: מה ההבדל?

כאשר בוחנים אנונה מול קצבת פנסיה, חשוב להבין גם את השפעת המס. מי שכבר הגיע לגיל הזכאות ומקבל קצבה עשוי להיות זכאי לפטור ממס על הקצבה המזכה או על היוון קצבה באמצעות קיבוע זכויות. רשות המסים מפעילה שירות ייעודי להגשת בקשה לקיבוע זכויות, המיועד למי שהגיעו לגיל הזכאות ומקבלים קצבה מזכה. למידע באתר רשות המסים.

מתי אנונה פנסיה יכולה להיות פתרון מתאים?

אנונה יכולה להתאים במיוחד כאשר יש פער בין ההכנסה החודשית הרצויה בפרישה לבין הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה. לדוגמה, אדם שצפוי לקבל קצבה חודשית של 7,000 ש״ח אך זקוק להכנסה חודשית של 10,000 ש״ח, יכול להשתמש בחיסכון נוסף כדי ליצור אנונה שתספק תוספת חודשית של 3,000 ש״ח לתקופה מסוימת.

במקרים שבהם מקור הכסף הוא קופת גמל להשקעה, כדאי לבדוק האם יש היגיון להפוך את הכסף לקצבה לאחר גיל 60. במדריך על קופת גמל להשקעה משלמת קצבה מוסבר כיצד כספים מקופת גמל להשקעה עשויים להפוך להכנסה חודשית, ובאילו תנאים ייתכן יתרון מס.

איך מחשבים אנונה?

חישוב אנונה מתחיל בשלושה נתונים בסיסיים: סכום החיסכון, מספר השנים שבהן רוצים לקבל תשלום, והתשואה הצפויה על יתרת הכסף. ככל שתקופת התשלום קצרה יותר, התשלום החודשי יכול להיות גבוה יותר; ככל שהתקופה ארוכה יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר אך יציב לאורך זמן רב יותר.

כדי לבצע חישוב אישי, ניתן להשתמש ב- מחשבון אנונה מתקדם. החישוב לא אמור להסתפק רק בחלוקת הסכום במספר חודשים, אלא להתחשב גם בשאלה האם הכסף ממשיך להיות מושקע, מהי רמת הסיכון המתאימה בפרישה, ומה יקרה אם התשואות בפועל יהיו נמוכות מהצפוי.

אילו כספים אפשר להפוך לאנונה?

ניתן לבנות אנונה ממספר סוגי נכסים פיננסיים. לכל מקור כסף יש כללי מס, נזילות וסיכון שונים, ולכן לא נכון להתייחס לכל החסכונות באותה צורה.

כאשר מדובר בכספי פיצויים, חשוב לא לבצע משיכה או שימוש בכסף לפני שמבינים את ההשלכות. במקרים רבים יש לבחון האם לבחור רצף פיצויים או רצף קצבה, משום שהחלטה שגויה עלולה להשפיע גם על הקצבה העתידית וגם על ניצול הפטורים במס.

מהם היתרונות של אנונה פנסיה?

היתרון המרכזי של אנונה הוא שליטה טובה יותר בקצב השימוש בכסף. במקום למשוך סכום גדול בבת אחת ולסכן את האפשרות שהכסף יתבזבז מהר, ניתן להגדיר הכנסה חודשית מסודרת שתומכת בתקציב הפרישה.

• הכנסה חודשית מתוכננת: מאפשרת להגדיר סכום חודשי קבוע או משתנה בהתאם לצרכים.
• גמישות גבוהה: בחלק מהמוצרים ניתן לשנות את גובה המשיכה או להפסיק אותה.
• שילוב עם קצבת פנסיה: אנונה יכולה להשלים את הקצבה מקרן הפנסיה ולהקטין פער בין הכנסה להוצאות.
• אפשרות להמשך השקעה: יתרת הכסף יכולה להמשיך להיות מושקעת, בהתאם למסלול ולרמת הסיכון.
• תכנון מס: ניתן לשלב בין משיכות, קצבאות ופטורים כדי להקטין תשלומי מס מיותרים.

מהם החסרונות והסיכונים?

לצד היתרונות, אנונה אינה פתרון קסם. אם מושכים סכום גבוה מדי בכל חודש, החיסכון עלול להיגמר מוקדם מהצפוי. אם הכסף נשאר מושקע במסלול תנודתי מדי, ירידות בשוק ההון בתחילת תקופת הפרישה עלולות לפגוע ביכולת לשמור על תשלום חודשי יציב.

בנוסף, אם שוקלים משיכה מוקדמת מכספים פנסיוניים כדי ליצור אנונה, צריך להבין את המשמעות. משיכה לא נכונה של כספי פנסיה עלולה לגרור מס גבוה ופגיעה בזכויות. לכן כדאי לקרוא גם את המדריך על משיכת כספי פנסיה לפני סיום עבודה לפני קבלת החלטה.

אנונה, קיבוע זכויות ומס בפרישה

בפרישה, אחת השאלות החשובות ביותר היא איך לשלב בין קצבה חודשית, כספים הוניים, היוון קצבה ופטורים ממס. קיבוע זכויות באמצעות טופס 161ד מאפשר לקבוע את אופן ניצול הפטור ממס על הקצבה המזכה או על היוון קצבה. רשות המסים פרסמה מדריך למילוי טופס 161ד, ובו מודגש כי הבקשה נועדה למיצוי הטבות המס בגיל הזכאות. למדריך רשות המסים לטופס 161ד.

לכן, לפני שמחליטים על אנונה מתוך חסכונות או על משיכה הונית גדולה, כדאי לבדוק כיצד ההחלטה משתלבת עם קיבוע הזכויות. שילוב לא נכון בין משיכות, קצבאות ופטורים עלול לגרום לתשלום מס גבוה יותר לאורך זמן.

איך להגדיל את הקצבה באמצעות אנונה?

הדרך להגדיל את ההכנסה החודשית באמצעות אנונה אינה מתחילה במשיכה עצמה, אלא במיפוי כל מקורות ההכנסה והחיסכון. יש לבדוק את הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה, קצבאות נוספות, חסכונות נזילים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, תיקי השקעות והוצאות צפויות בפרישה.

1. בודקים את הקצבה הצפויה: מתחילים מהנתונים בקרן הפנסיה ומבינים את הפער בין הקצבה הצפויה לבין רמת החיים הרצויה.
2. ממפים חסכונות נזילים: מזהים אילו כספים אפשר למשוך בהדרגה בלי לפגוע בזכויות פנסיוניות חשובות.
3. מגדירים תקופת אנונה: מחליטים האם האנונה נועדה ל־5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או לכל תקופת הפרישה.
4. בוחרים מסלול השקעה מתאים: מתאימים את רמת הסיכון לגיל, לצורך בנזילות ולגובה המשיכה החודשית.
5. בודקים מס: משלבים את האנונה עם קיבוע זכויות, פטורים, מס רווחי הון והכנסות נוספות.
6. מעדכנים אחת לתקופה: בודקים מחדש את היתרה, התשואה, ההוצאות והצרכים המשפחתיים.

אם עדיין לא בדקתם את איכות קרן הפנסיה שלכם, דמי הניהול והמסלול שבו אתם נמצאים, כדאי להתחיל מהשוואת קרנות פנסיה ולבחון גם את המדריך על דמי ניהול קרן פנסיה. לפעמים שיפור דמי הניהול או התאמת מסלול השקעה יכולים להשפיע על החיסכון העתידי לא פחות מהחלטה על אנונה.

טעויות נפוצות בתכנון אנונה

• משיכה גבוהה מדי: קביעת תשלום חודשי שלא מתאים לאורך התקופה ולסיכון שהכסף ייגמר מוקדם.
• התעלמות ממס: חישוב סכום חודשי ברוטו בלי להבין כמה יישאר נטו.
• שכחת אינפלציה: סכום שנראה מספיק היום עלול לא להספיק בעוד 10 או 15 שנה.
• אי בדיקת קיבוע זכויות: החלטה על משיכה לפני תכנון מס עלולה לפגוע בפטורים.
• מסלול השקעה לא מתאים: סיכון גבוה מדי או נמוך מדי עלול לפגוע בתוצאה.
• הסתכלות על מוצר אחד בלבד: תכנון טוב בוחן את כלל הנכסים, לא רק קופה אחת.

שאלות ותשובות על אנונה פנסיה

לסיכום

אנונה פנסיה יכולה להיות כלי חשוב בתכנון פרישה, אבל היא צריכה להשתלב בתוך תמונה רחבה יותר: קצבת הפנסיה, חסכונות נזילים, מסלולי השקעה, קיבוע זכויות, מס, צורך בנזילות ורמת הסיכון המתאימה. היתרון שלה הוא היכולת להפוך סכום כסף להכנסה חודשית מתוכננת; החיסרון הוא שאם לא מתכננים נכון את גובה המשיכה והתקופה, הכסף עלול להיגמר מוקדם מדי או להישחק.

לפני שמחליטים על אנונה, מומלץ לבדוק את הקצבה הצפויה, להשוות את מוצרי החיסכון, לבחון את השלכות המס ולהשתמש ב- מחשבון אנונה כדי לבנות תרחיש שמתאים למטרות שלכם.