הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה – השוואת תנאים וריביות
מהי קופת גמל להשקעה – בקצרה ולעניין
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שמאפשר לכם להשקיע כסף בשוק ההון, בצורה גמישה מאוד. אפשר להפקיד אליה עד כ-81,711 ₪ בשנה (נכון לשנת 2025), לבחור את מסלול ההשקעה שמתאים לכם – סולידי, כללי, מנייתי ועוד – ולמשוך את הכסף מתי שתרצו.
אם תמשכו את הכסף לפני גיל 60, תשלמו מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים. אבל אם תחכו לגיל 60 ותבחרו למשוך את הכסף כקצבה חודשית, תקבלו פטור מלא ממס. לכן הרבה ישראלים משתמשים בקופת גמל להשקעה גם כחיסכון גמיש לטווח קצר או בינוני, וגם כאפיק פנסיוני לעתיד.
ומה קורה אם באמצע הדרך אתם זקוקים למזומנים? כאן נכנסת לתמונה האפשרות של הלוואה. כדי להבין כיצד הלוואה כזו משתלבת מול אפשרויות אחרות, אפשר לקרוא גם את מדריך הלוואה על חשבון חיסכון.
איך בדיוק עובדת הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה?
בניגוד להלוואות רגילות שדורשות בדיקת אשראי, ערבויות או תלושי שכר – הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה פועלת אחרת. בעצם, אתם לווים כסף מהגוף שמנהל לכם את הקופה (כמו אלטשולר שחם, מיטב דש, הראל, הפניקס ועוד), כשהחיסכון שלכם משמש כעירבון להלוואה.
הגוף המוסדי "משעבד" את הכסף שבקופה – כלומר שומר לעצמו את הזכות להשתמש בו אם לא תחזירו את ההלוואה. לכן, מבחינתם, הסיכון נמוך – וזה בדיוק מה שמאפשר להציע לכם תנאים טובים במיוחד: ריבית נמוכה, תהליך פשוט ואישור מהיר.
מהם היתרונות המרכזיים של ההלוואה הזו?
✔ ריבית נמוכה – לפעמים אפילו חצי מהריבית הבנקאית
כיוון שההלוואה מגובה בכסף שכבר נמצא בקופה, הגוף המלווה לא לוקח סיכון גדול. לכן הוא יכול להציע לכם ריבית נמוכה בהרבה מהמקובל בבנקים או בגופים חוץ-בנקאיים. בממוצע, מדובר על פריים + 1% לפריים מינוס 0.75%, לעומת ריביות שיכולות להגיע ל-7%-10% באשראי צרכני רגיל.
✔ בלי בירוקרטיה, בלי ערבים
אתם לא צריכים להציג אישורים, תלושי שכר או בטחונות חיצוניים. הגוף שמנהל את הקופה כבר מחזיק בביטחון הכי חזק שיש – הכסף שלכם.
✔ הכסף ממשיך לעבוד בשבילכם
בניגוד למשיכה רגילה שמפסיקה את ההשקעה, כאן הכסף נשאר בקופה – ממשיך להניב תשואות בהתאם למסלול שבחרתם. כך אתם גם נהנים ממימון, וגם משמרים את פוטנציאל הרווח לטווח הארוך.
✔ תהליך מהיר ופשוט – גם אונליין
במרבית הגופים, אפשר להגיש בקשה להלוואה דרך האתר או האפליקציה. לעיתים התהליך כולו נמשך פחות מ-48 שעות.
גופים מנהלים המציעים קופות גמל להשקעה ישראל
למי זה יכול להתאים?
האפשרות לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה יכולה להתאים למי שצבר כבר סכום משמעותי בקופה (לרוב לפחות כמה עשרות אלפי שקלים), וזקוק לכסף לצורך מסוים – בלי לפרק חיסכון, למכור ניירות ערך או לשלם מס.
לדוגמה:
לכסות מינוס בבנק שמניב ריבית גבוהה
לשלם הוצאות חד פעמיות כמו שיפוץ, רכב, אירוע משפחתי
מימון זמני לעסק או הוצאה מתוכננת
וגם – במקום לקחת הלוואה מהבנק בתנאים פחות משתלמים
תנאים נפוצים לקבלת הלוואה
💰 גובה ההלוואה
לרוב בין 30% ל-80% מהסכום הצבור בקופה. אם המסלול שלכם סולידי (למשל אג"ח ממשלתיות), ייתכן שתוכלו לקבל אחוז גבוה יותר.
🕒 תקופת ההלוואה
בדרך כלל בין שנה ל-7 שנים, תלוי בגוף המנהל ובהעדפה שלכם.
📈 ריבית:
משתנה לפי הגוף, אבל לרוב בריבית פריים בטווח של פריים מינוס 0.75% עד פריים פלוס 1%. יש גופים שמציעים גם ריבית צמודה למדד. בהמשך הכתבה, תוכלו לראות את תנאי הריבית השונים של הגופים המנהלים.
🔁 מסלולי החזר
שפיצר: תשלום חודשי קבוע של קרן וריבית.
בוליט: תשלום חודשי של ריבית בלבד, ופרעון הקרן בסוף התקופה.
גרייס: דחיית תשלום הקרן (ולעיתים גם הריבית) לתקופה קצובה.
ומה ההבדל מהלוואה על חשבון קרן השתלמות?
אמנם יש דמיון בין שתי האפשרויות, אבל יש גם כמה הבדלים מהותיים:
נזילות: קופת גמל להשקעה נזילה מיידית. קרן השתלמות נזילה רק אחרי 6 שנים.
מס רווחי הון: בקופת גמל להשקעה משלמים מס בעת משיכה. קרן השתלמות פטורה ממס לאחר הנזלה.
גובה הלוואה: לרוב אפשר לקבל אחוז גבוה יותר על חשבון קרן השתלמות.
זמינות: הלוואות מקרן השתלמות ניתנות רק לאחר שהקרן נזילה. בקופת גמל להשקעה – אפשר גם קודם.
הלוואה חכמה מתוך החיסכון
הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה היא פתרון מימוני יעיל, מהיר ומשתלם שיכול לשרת אתכם ברגעי צורך – מבלי שתצטרכו לפרק חיסכון או להיכנס לחובות יקרים בבנק.
אם יש לכם חיסכון כזה, שווה לבדוק עם הגוף שמנהל אותו מה התנאים להלוואה, להשוות בין גופים – ולקבל החלטה מבוססת.
רוצים לדעת אילו גופים מציעים את התנאים הטובים ביותר? ריכזנו לכם את תנאי ההלוואה מגופים מנהלים שונים, בכדי שתוכלו להשוואת בינהם:
תנאי ההלוואות על חשבון קופת גמל להשקעה לפי גוף מנהל
| מקור ההלוואה | כסף נזיל / לא נזיל | טווח ריביות | שיעור מימון מקסימלי | תקופת הלוואה | סכום הלוואה מינימלי | סכום הלוואה מקסימלי | לגוף המנהל |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר קופת גמל להשקעה | נזיל | ריבית פריים | 78% | 36 חודשים | 50,000 ₪ | ||
| מנורה קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.5% עד פריים | 78% | אין הגבלה | 10,000 ₪ | ||
| מיטב קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.5% | 80% | עד 60 חודשים | 30,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| מור קופת גמל להשקעה | נזיל | צמוד מדד + 2.4% | 80% | 60 עד 84 חודשים | 10,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| מור קופת גמל להשקעה | נזיל | צמוד מדד + 2.75% | 80% | עד 60 חודשים | 10,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| מור קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.75% | 80% | 60 עד 84 חודשים | 10,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| מור קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.25% | 80% | עד 60 חודשים | 10,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| מגדל קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.4% או צמוד +2.8% | 75% | עד 84 חודשים | |||
| כלל קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.2% או צמוד+2.6% או ריבית קבועה לא צמודה 5.1% | 80% | 61 עד 84 חודשים | 10,000 ₪ | 600,000 ₪ | |
| כלל קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.3% או צמוד+2.3% או ריבית קבועה לא צמודה 4.7% | 80% | 37 עד 60 חודשים | 10,000 ₪ | 600,000 ₪ | |
| כלל קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.5% או צמוד+2.1% או ריבית קבועה לא צמודה 4.7% | 80% | 6 עד 36 חודשים | 10,000 ₪ | 600,000 ₪ | |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים עד פריים+0.5% | 61% | עד 36 חודשים | |||
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים עד פריים+0.5% | 61% | עד 84 חודשים | |||
| הראל קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.2% עד פריים מינוס 0.5% או ריבית קבועה צמודה 2.5% | 80% | 12 עד 84 חודשים | 20,000 ₪ | 1,500,000 ₪ | |
| הפניקס קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.5% עד פריים +0.8% | 75% | עד 84 חודשים | |||
| אנליסט קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים מינוס 0.25% עד פריים + 0.5% | 75% | 12 עד 84 חודשים | 30,000 ₪ | 1,000,000 ₪ | |
| אנליסט קופת גמל להשקעה | נזיל | פריים + 0.25% עד פריים +1% | 75% | 12 עד 84 חודשים | בין 20-30 אלף ללקוח ו-7 אלף ₪ לחשבון | 1,000,000 ₪ |
* התנאים עשויים להשתנות על ידי הגוף המוסדי, בכל עת. אנו עושים מאמצים מירבים ללקט את תנאי ההלוואה העדכניים, אך על מנת לקבל תנאי הלוואה רשמיים, יש לקבלם באופן ישיר מהגוף המוסדי, ולהסתמך עליהם בלבד.
איך מגישים בקשה להלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה
הגשת בקשה להלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה היא תהליך פשוט יחסית, במיוחד לאור הדיגיטציה של רוב הגופים המנהלים. הנה מדריך מעשי וברור, שלב אחר שלב, שמסביר איך מגישים בקשה להלוואה כזו:
שלב 1: בדקו כמה כסף יש לכם בקופה
לפני הכול – כנסו לחשבון האישי שלכם באתר או באפליקציה של הגוף שמנהל עבורכם את קופת הגמל להשקעה (אפשר גם דרך הקישור בטבלה המרכזת למעלה בכתבה זו) ובדקו:
- מה היתרה הצבורה שלכם
- באיזה מסלול השקעה נמצאים הכספים
- האם יש מגבלות על הקופה (למשל: שיעבוד קודם או קופה לא פעילה)
שלב 2: בדקו האם הגוף מציע הלוואות ומהם התנאים
בכל גוף פיננסי התנאים שונים מעט. היכנסו לאתר האינטרנט של החברה המנהלת את הקופה שלכם וחפשו את עמוד ההלוואות.
המידע שתמצאו שם יכלול לרוב:
- סכום ההלוואה שניתן לקבל (לרוב עד 50%-80% מהצבירה)
- סוגי הריבית: משתנה (לפי פריים) או קבועה
- מסלולי החזר (שפיצר, בוליט, גרייס)
- תקופת ההחזר (1–7 שנים בדרך כלל)
- עמלות או תנאים מיוחדים
טיפ: אם אתם מתלבטים, תמיד אפשר להתקשר לשירות הלקוחות של הגוף המנהל – הם מחויבים להסביר לכם את האפשרויות ולשלוח סימולציה.
שלב 3: הכינו את המסמכים הדרושים (אם בכלל)
במרבית המקרים לא תידרשו לצרף מסמכים – כיוון שמדובר בהלוואה שמגובה בכסף שכבר נמצא בקופה, ואין צורך באישורים חיצוניים כמו תלוש שכר או תדפיסי עו"ש.
אבל לעיתים תתבקשו לאשר:
- טופס בקשה מקוון
- הצהרת בריאות (במקרים מסוימים)
- הסכמה לשעבוד הקופה עד סיום ההחזר
שלב 4: הגשת הבקשה
איך מגישים בפועל?
- דרך האתר: רוב הגופים מאפשרים להיכנס לאזור האישי ולהגיש בקשה מקוונת. לרוב זה כולל סימון הסכום הרצוי, תקופת ההלוואה והסכמה לתנאים.
- באפליקציה: חלק מהחברות מאפשרות להגיש את הבקשה באפליקציה עם כמה לחיצות.
- בטלפון או עם נציג: ניתן להגיש גם בשיחה עם מוקדן או יועץ, שימלא את הבקשה עבורכם.
שלב 5: קבלת אישור והעברת הכסף
לאחר הגשת הבקשה, ברוב המקרים תקבלו תשובה תוך 1–3 ימי עסקים. אם הבקשה מאושרת – הסכום מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם (כפי שמופיע אצל הגוף המוסדי) תוך זמן קצר.
שלב 6: מעקב אחרי ההחזרים
- תשלום הקרן והריבית יבוצע בהתאם למסלול שבחרתם – בדרך כלל בהוראת קבע מהבנק.
- תראו את פירוט התשלומים גם באיזור האישי באתר/אפליקציה.
לסיכום
אם יש לכם קופת גמל להשקעה עם צבירה, ויש לכם צורך במימון – שווה מאוד לבדוק את האופציה של הלוואה מהקופה. מדובר בתהליך פשוט, לרוב ללא בירוקרטיה, עם תנאים טובים הרבה יותר ממה שהבנק מציע.
שאלות נפוצות
שאלות נפוצות – הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה
מה יחס המימון המקסימלי על חשבון הקופה?
מה סכום ההלוואה ומשך ההחזר האפשריים?
איזו ריבית מקובל לקבל?
מי זכאי להלוואה מקופת גמל להשקעה?
מהי הבטוחה להלוואה? האם כספי הקופה משועבדים?
האם יש קנסות פירעון מוקדם או עמלות?
מה קורה אם השוק יורד ושווי הקופה קטן?
תוך כמה זמן מאשרים ומעבירים את הכסף?
אילו מסלולי החזר קיימים?
האם יש היבטי מס שצריך לדעת?
האם אפשר להעביר את הקופה לגוף אחר? האם זה פוגע באובליגו בבנק?
אילו עלויות נלוות יש מעבר לריבית?
איך להתאים את רמת הסיכון בקופה בזמן ההלוואה?
אילו מסמכים נדרשים לפתיחת הבקשה?
המידע בעמוד כללי ואינו מהווה ייעוץ השקעות/שיווק פנסיוני או ייעוץ מס. לפני פעולה מומלץ לקבל ייעוץ המתאים לצרכים האישיים שלכם.
לא בטוחים איזה מסלול השקעה מתאים לכם?
קבלו המלצה אישית ללא עלות — באמצעות שאלון קצר או שיחת זום עם מומחה פיננסי.
מדריכים נוספים של Berki
קופת גמל להשקעה S&P 500 מאפשרת חשיפה למדד מוביל דרך מוצר חיסכון גמיש. כך משווים בין מסלולים מחקי מדד, דמי ניהול, סיכון וחלופות.
גמל נט מציג נתונים רשמיים על קופות גמל וקרנות השתלמות, אך לא מדרג או מפרש אותם. כך ברקי מוסיפה דירוג משולב לפי תשואה, סיכון, דמי ניהול ונכסים.
קופת גמל להשקעה - מדריך מקיף לשנת 2026: תקרת הפקדה, מסלולי השקעה, מיסוי, משיכה, יתרונות, חסרונות ואיך בוחרים קופה מתאימה לפי נתוני Berki.
